Une deuxième start-up devient une banque

Vous attendez dix ans que l’OCC commence à approuver les chartes des banques de démarrage, puis deux arrivent en moins d’un mois.

C’est le moteur de l’information : Ce matin, une startup tranquille du nom de Jiko a annoncé qu’elle avait obtenu une charte bancaire en rachetant sa banque partenaire, la Mid-Central National Bank of Minnesota.
Obtenir l’approbation réglementaire pour devenir une holding bancaire n’était pas une mince affaire. Cela a pris environ trois ans, explique Stephane Lintner, PDG de Jiko, à Axios – à peu près le même temps que la banque Varo a passé à obtenir sa charte. Mais à ce stade, les portes de la réglementation se sont clairement ouvertes.

Comment cela fonctionne : Jiko a un modèle d’entreprise très différent de celui de Varo et des autres banques concurrentes. Alors que la Mid-Central National Bank conservera son nombre relativement faible de clients, les personnes qui font affaire avec Jiko n’ouvriront pas de comptes à la Mid-Central, et l’argent qu’elles déposent chez Jiko ne gonflera pas son bilan.

Au lieu de cela, tous les dépôts de Jiko sont immédiatement transformés en bons du Trésor. Si vous déposez 5 $ sur votre compte, vous achetez 5 $ de bons du Trésor ; si vous mettez un café de 4 $ sur votre carte de débit, vous vendez 4 $ de bons du Trésor pour le payer.

Pourquoi est-ce important ? Le modèle Jiko signifie que la banque elle-même reste très petite. Jiko l’utilisera pour accéder directement à la tuyauterie du système financier, mais elle ne deviendra jamais assez grande pour poser un risque systémique. C’est de la musique aux oreilles des régulateurs.

Ce qu’ils disent : « L’initiative de Jiko représente une étape importante dans la maturité et l’évolution des entreprises fintech qui cherchent à étendre la portée de leurs produits et services en devenant des banques », déclare Brian Brooks, contrôleur par intérim de la monnaie, à Axios. « Bien que deux points de données ne permettent pas de dégager une tendance, la charte de novo accordée à la banque Varo cet été et cette acquisition par Jiko devraient démontrer l’optimisme et l’énergie positive pour les consommateurs, notre économie et le système bancaire fédéral ».

La suite : Jiko n’a pas encore vraiment mis son produit sur le marché – tous ses clients sont encore des amis et des membres de la famille. Lorsqu’elle sera réellement lancée, elle sera la première néobanque américaine à avoir un accès direct au système bancaire dès le premier jour.

De nombreux clients ne sauront même pas qu’ils font affaire avec Jiko, si la vision de Lintner se concrétise. En ouvrant ses API, Jiko espère inciter d’autres sociétés de services financiers à utiliser sa plate-forme.

Le résultat final : Jiko a une vision très dépouillée de la banque, sans transformation des échéances et sans risque de crédit. C’est naturellement attrayant pour les régulateurs.

 

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